Tänk på att SpararPengarna inte är någon ekonomisk rådgivning, det jag skriver på denna sidan är mina egna tankar om min egen ekonomi och du måste själv fundera igenom de investeringarna du gör och vad som passar för din ekonomi.
Det mesta av mitt sparande gör jag i aktier för det ger mig en bra avkastning av kapitalet, men under en period amorterade jag väldigt mycket på min fastighet. Jag valde att göra detta av två anledningar, en anledning var att jag tycker inte om att betala ränta och ville minska denna kostnaden. Den andra anledningen var att jag var inne i en period när jag inte tyckte jag hittade få nya intressanta saker att investera i.
Jag har försökt ha olika områden att investera i för att kunna göra en sorts budget. Förutom aktier har jag även investerat i exempelvis lån på kameo men när jag började att investera i amorteringar så blev detta en egen budget. De flesta av mina investeringar är målsättningen att de skall över tid ge så bra utdelningar att det över tid kan finansiera sig själv, men när det gäller husamorteringar så har detta inte varit möjligt eftersom det inte ger någon avkastning på samma sätt som aktier kan ge utdelningar eller kameo betalar räntor. Men kostnaderna minskade tack vare aggressiv amortering under en period som räntorna på huslånet gick upp. Jag funderade på om det gick att göra något åt detta och kom fram till att orsaken att amorteringarna inte gick att mäta som en inkomst är att jag bor i huset och det därför inte är några direkta inkomster. Men skulle jag istället köpa en fastighet till och hyra ut den så skulle det göra en synlig inkomst och även amorteringarna skulle påverka denna inkomsten positivt. Jag har sedan dess letat efter en andra fastighet som kan hyras ut för ett sådant ändamål. Jag kommer då med andra ord ha två hus, ett jag bor i och ett som jag hyr ut. Tanken är att om den andra fastigheten är uthyrd på långtidskontrakt så kan jag finansiera kostnaderna för båda fastigheterna med inkomsterna för en fastighet. Dessutom få ett överskott som kan placeras i en egen budget för reparationer och underhåll. Nu kommer hus inkomsterna dessutom minska kostnaderna i min egen hushållsbudget eftersom hus 1 finansieras av hus 2, så dessa räntorna och amorteringarna försvinner som en kostnad i hushållsbudgeten och kan placeras i andra nya investeringsområden eller öka amorteringarna.
Värdet i fastigheterna kommer ju finnas kvar men skulden kommer minska vilket betyder att förmögenheten ökat. Så för att knyta ihop säcken som man säger, amortering på lånen ger en inkomst men på ett långsammare och mer konkret sätt eftersom i slutändan när båda husen är betalda är kostnaderna för båda husen låg eftersom räntorna och amorteringarna försvinner.
Med gällande skatteregler är det dessutom förmånligt att hyra ut en bostad eftersom de första SEK 40000 är skattefria varje år vilket innebär att man kan använda detta för att amortera ytterligare på lånen. Så länge minst ett hus alltid är uthyrt så kan man alltså amortera SEK 40000 skattefritt utöver den vanliga amorteringen, vilket i sin tur sänker kostnaderna ytterligare. Precis som man pratar om snöbollseffekten med ränta på ränta ger högre inkomster när man återinvesterar vinsterna så gör detta exakt samma sak fast inte genom att öka inkomsterna och återinvestera dem utan tvärt om genom att minska utgifterna genom amorteringar och använda skillnaden för att ytterligare amortera ner kostnaderna. En viktig skillnad är att när man investerar utfallet i en vinst så beskattas man, men när man amorterar ner en skuld och på så vis får lägre kostnader så är det skattefritt. Så jag vill argumentera att amorteringarna ger ett bättre utfall på snöbollseffekten eftersom det är skattefritt, ofta mindre risk och i slutfasen så står man med något som är betalt.
Tack för att du läser SpararPengarna och kommentera gärna och berätta vad du har för strategier och planer.
